医保卡外借或滥用，后果你想像不到

医保卡外借的讨论很多，我的医保卡给朋友买过药”，“我的医保卡借给亲戚体检用过”等等，那么对此问题*肯定都想知道，自己的“医保卡外借”对买保险、保险理赔到底会有什么影响。

01.医保卡为啥不能外借？

从法律角度看，医保卡不能外借是有明确规定的，《社会保险法》第八十八条：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

医保费用是A交的，除去一些特殊的情况，比如当地允许家人之间使用医保卡个人医保账户的，A的医保卡只有A自己能用。A的医保卡拿去给B、C、D……用，说白了就是在“骗取社会保险待遇”，妥妥的违法。

虽然很多人外借医保卡没有被追责，但是，这些行为却可能影响保险投保，乃至保险理赔。

这是因为在购买保险，尤其是健康保险时，会有一个“健康告知”环节，如果被保险人现在正在患病或者有既往病史都可能会影响到保险公司的核保结果。而保险公司判定被保险人身体健康状况的一个重要依据就是此人的医疗记录。

这些医疗记录可以包括：药店购药记录，门诊记录，住院记录，以及体检记录。而医保卡和以上的大部分医疗记录有关系。

A的医保卡外借，等于别人的病记在了A头上，A就有了该疾病的病史。影响的要么是承保，要么是理赔。

02.医保卡外借的后果有多严重？

我们先来说对理赔可能造成的影响。

目前保险公司的承保都比较宽松，保额小几十万的保险，保险公司在承保阶段是不会做调查的。但是在理赔时，保险公司会根据理赔金额的大小进行区分，高额理赔保险公司肯定会审核严格，要排除骗保可能。

因此，如果是意外导致的医疗，或者小额的医疗报销，保险公司可能就不会花大力气去调查；如果是高额理赔，或者在病例中体现了某些“线索”，那么保险公司就会去查，这时“病史”的问题可能就影响比较严重了。

很多人会问，我的医保卡给别人买过药，借给别人看过门诊，或者让别人拿来住院，保险公司真的能查到吗？

能不能查到，取决于两点：一个是你的就医（购药）记录是否被机构留存，一个是保险公司能不能查到这些资料。

先说就医（购药）记录问题。

2017年发布实施的《电子病历应用管理规范（试行）》规定：门（急）诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者*后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者*后一次出院之日起不少于30年。也就是说，从2017年4月以后，门（急）诊、住院采取了电子病历，而且留存时间很长，因此，更容易被保险公司查到。而且因为是电子化的，保险公司的调查难度其实更低了。

而在此之前的病例，那么就要看医疗机构是怎么储存的，储存期是多久。一般来说，住院病例被储蓄的期限会更长，门诊医疗记录不太容易保存，尤其是没有在医院建大病历的。

对于在药店买药的问题，就比较复杂，有的地区是允许医保卡的个人账户的钱家庭共用的，有的区域是不允许的，有的地区，你的药店购药记录可以查到你具体买了什么药品，有的只是记录你在哪里花销多少。因此，具体问题还是要具体分析。

再说说保险公司能不能查到这些资料。

这要看保险公司的能力，比如调查能力，比如和医院的关系等等。

据小编所知，在某些地区保险公司经办大病医保，像这种情况，医院肯定对保险公司开放了接口做到信息共享的。再举个栗子，之前曾曝出一个做医生的老公发现自己患上甲状腺癌后和做保险代理人的妻子合谋骗保，即便他在保险观察期到期前一直用假名到甲状腺专科医院就诊，但*终也被保险公司查出来了。

虽然目前并不是所有的保险公司都像“名侦探柯南”一样，但保险公司的水平也没*想象的那么差。而且现在基本都是实名制了，随着技术的进步，保险公司的调查能力还会更先进。至于你的“病史”能不能被保险公司查到，小编只能说，真心不确定啊！

03.外借过医保卡投保时该怎么办？

如果买保险前已经意识到自己外借医保卡犯了错，那该怎么处理呢？

这要看你的医保卡被人拿去做了什么事、看了什么病。

如果是拿去药店，用里头的个人账户余额，给家里人买了一些感冒药，维生素，跌打损伤膏，那么影响不大。

如果是拿去门诊，给家人看了看感冒发烧，意外受伤，影响也不大。

因为上述这些疾病即便是得了，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

如果家人拿你的医保卡看的是甲状腺结节、乙肝、冠心病这样的疾病，那么影响很严重，因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。

这种情况建议如实告知保险公司你曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。

如果投保的是重疾险类的产品，“自证清白”的效果会比较好，大概率是可以正常承保的。但如果是投保医疗费用类保险，可能有的保险公司会认为被保险人有道德风险，以后也不排除有“代住院”风险，可能会拒保。具体的核保结论还是要由保险公司做出，那就不能给你打包票。

如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么“自证清白”就很难了，核保结果可能会不理想。因为像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的或者是想极力掩盖真相的，自然就会做出尽量对自己有利的核保结果。

医保卡外借是一个很复杂的问题，说了那么多，*后只能说要具体问题具体分析了。

记得有人说，人生有三样东西不能借给别人用的：车、老婆、身份证，那现在要再加上一样，医保卡。

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